יועצים כלכליים בכירים סבורים כי הרבה מאוד מאזרחי ישראל לא מספיק יודעים ולא מספיק מעורבים בכל מה שקשור עם קרנות הפנסיה. אבל את העובדה הזאת אפשר לשנות. חשוב לזכור כי קרן הפנסיה של כל אחד ושל כל אחת מאיתנו, זה המוצר הפיננסי שיבטיח את איכות החיים שלנו לאחר היציאה לגמלאות, כאשר לא תהיה משכורת קבועה או הכנסה מעסק. בשורות הבאות נסביר בבהירות איך אפשר להפיק את המקסימום, מקרן הפנסיה שלכם.
להשוות ולבדוק, זו הזכות שלכם
קרן פנסיה היא לא מוצר פיננסי שחייב להישאר באותו המקום. זאת אומרת שלא רק בכניסה למקום עבודה חדש אפשר לבחור קרן פנסיה. כל מי שחוסך בקרן כזאת או אחרת יכול לבחור האם להישאר או לעבור לקרן אחרת. זוהי הזכות שלכם לבצע השוואת פנסיה . זוהי הזכות שלכם לבחור אם אתם רוצים להמשיך לנהל את הכסף שלכם בגוף הנוכחי או לעבור לגוף אחר. מעבר בין גופים פנסיוניים נעשה בצורה שנקראת ניוד. הקרן שאליה רוצים לעבור מקבלת הודעה חתומה בשמכם ומבצעת את ההעברה.
איך מבצעים השוואה נכונה בין קרנות
על מנת למקסם את קרן הפנסיה שלכם, צריך להכיר מונח כלכלי בשם תשואה. זה לא מסובך להסביר במה הדברים אמורים. תשואה מקרן פנסיה זה בעצם הביצועים שהקרן עשתה בתקופה מסוימת. אם לדוגמא קרן פרסמה שהתשואה שלה בשנה שעברה הייתה 10 אחוזים, זה אומר שהחיסכון שלכם באותה תקופה גדל בעשרה אחוזים. המסקנה היא שאפשר להשוות בין ביצועים של קרנות שונות, בפרקי זמן מקבילים.
מקסימום תשואה, מינימום עמלות
לא רק התשואה משפיעה על החיסכון הפנסיוני שלכם בסופו של דבר. ישנו מרכיב נוסף וחשוב, שנקרא דמי ניהול. אלה הם עמלות הניהול ולרוב הם משני סוגים. יש דמי ניהול מצבירה, שזו העמלה על הכסף שכבר צברתם וחסכתם. יש דמי ניהול מהפקדות. זוהי העמלה על ההפקדות השוטפות לאורך השנה. אותן הפרשות מקרן פנסיה מקטינות את החיסכון שלכם. המסקנה, ברגע שאתם מתמקחים ומצליחים להוזיל את דמי הניהול, אתם ממקסמים את החיסכון שלכם. ברור שלקרן עצמה יש עלויות, אבל אם העמלה שלכם גבוהה, תוכלו להפחית אותה (או כאמור, לעבור לקרן פנסיונית אחרת.
חוסכים יותר, צוברים יותר
לא כולם יודעים זאת, ולכן חשוב ליישר קו: חוק פנסיה חובה מגדיר הפרשה מינימלית לפנסיה, אך מותר ולפעמים אף כדאי להפקיד יותר. אפילו הפרשות קצת יותר גדולות לפנסיה, מצטברות לאורך השנים לסכומי כסף מאוד משמעותיים. ניתן להיעזר ביועצים פיננסיים על מנת לקבל הערכות, עד כמה זה משמעותי. זאת ועוד, חלק מהמפקידים יוכל לקבל הטבות מס יפות, עבור תוספת הפקדות לקרנות הפנסיה.
שימו לב למסלולי ההשקעה
מומחי פנסיה ויועצים מסבירים כי בכל קרן פנסיה אפשר לבחור מגוון מסלולים. זאת אומרת שלא כולם חייבים להיות באותו המסלול הבסיסי (ברירת מחדל). אפשר לעשות שיעורי בית או להתייעץ בנושא זה, אבל נוכל לתת כמה כללים.
- בגיל צעיר מקובל יותר לבחור מסלול מוטה מניות. לרוב מעריכים כי לפרקי זמן ממושכים, המסלול הזה הוא הרווחי ביותר.
- ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, מקובל להעביר את הפנסיה למסלול יותר סולידי. הרציונל הוא שאם הבורסה תרד בחדות, יהיה פחות זמן לתיקון.
- ישנם מסלולים מעורבים, שבהם החיסכון מושקע גם במניות, גם באג”חים ובנירות ערך נוספים.
לסיום, מומלץ שלא למשוך את כספי הפנסיה לפני יציאה לגמלאות. לרוב, משיכה מוקדמת מחויבת במיסוי גבוה (פנסיונרים נהנים מפטורים והטבות מס שונות).
