כאשר אנו מעוניינים לרכוש נכס, אנו הולכים לבנק במטרה שיאשרו לנו לקחת משכנתא. הבנקאי בודק שאין לנו היסטוריה כלכלית בעייתית, ומאפשר לנו לקחת משכנתא בסכום מסוים. בניגוד לכך, משכנתא לפושטי רגל היא משכנתא שאינה מאושרת על ידי הבנק, והיא ניתנת בהלוואה חוץ בנקאית. הכסף המתקבל מההלוואה הזו נועד לצורך סגירת החובות והגעה חלקה יותר להפטר.
כל מה שצריך לדעת על משכנתא חוץ-בנקאית לפושטי רגל
כפי שמשתמע מהשם, משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא הניתנת על ידי גופים פרטיים ולא על ידי הבנק. אמנם הבנק הוא המקום הראשון שאליו אנו פונים כאשר אנו רוצים לקחת הלוואה או משכנתא, אך אופציית ההלוואה מהבנק סגורה בדרך כלל עבור בעל עסק שנמצא בפני פשיטת רגל. אחרי הכול, הבנק אינו מעוניין להסתכן ולתת את הכסף למלווה, מחשש שהמלווה לא יוכל להחזיר את ההלוואה במלואה.
במסגרת הלוואה חוץ בנקאית, גופים פרטיים מלווים את הכסף, ויש להם 2 מאפיינים בולטים שכדאי להכיר:
המשכנתא ניתנת לתקופה קצרה
אנו רגילים לכך שהבנקים נותנים משכנתא לתקופה ארוכה של 10 שנים ויותר, בהתאם ליכולתו של הלקוח להחזיר את ההלוואה. הלוואה חוץ בנקאית, לעומת זאת, ניתנת לתקופות קצרות של שנה או שנתיים, ובסיום התקופה הזו יש צורך למחזר את המשכנתא לבנק ולהחזיר את הכסף. זאת משום שהכסף השייך לגופים החוץ בנקאיים מגיע בדרך כלל מחברות ניהול השקעות ובתי השקעות דוגמת אלטשולר שחם, מיטב דש או מנורה מבטחים.
הריביות החוץ בנקאיות גבוהות יותר
בניגוד לבנקים שאינם מלווים כספים ללקוחות הנמצאים בפני פשיטת רגל, חברות להלוואות חוץ בנקאיות נוסדו כדי להעניק הלוואות בסיכון גבוה. אבל אם אתם מעוניינים לסגור את החוב שלכם דרך הלוואה חוץ בנקאית, כדאי לדעת שהריבית עלולה להיות גבוהה יותר. ל
מעשה, חברות חוץ בנקאיות המלוות כספים גובות ריביות שהאחוזים שלהן נעים בין 9 ל-13. מטרת הריביות הגבוהות האלה היא למעשה לפצות על לקיחת הלוואה בסיכון גבוה ולהבטיח שהכסף יוחזר לחברה בסופו של דבר.
משכנתא לאנשים אחרי פשיטת רגל
בעלי עסקים ואנשים פרטיים שעברו פשיטת רגל מחפשים פתרון מהיר ונוח לבעיה שלהם, כי גם כשהמצב אינו מזהיר, תמיד יש דרך לצאת ממנו. כך למשל, קיימת אפשרות להשיג משכנתאות לפושטי רגל הנמצאים אחרי הפטר.
לפני שלוקחים משכנתא לפושטי רגל, ישנם כמה דברים שחשוב להביא בחשבון. דבר ראשון, יש לבדוק אם החובות נמחקו מנתוני האשראי של דו”ח BDI ולוודא שבדו”ח זה כבר לא מצוין עניין פשיטת הרגל.
לא פעם שוכחים נציגי הבנק לעדכן את דו”ח BDI, גם אם בסופו של דבר האדם הצליח להיפטר מהחובות. דבר נוסף שכדאי לדעת על הבנקים הוא שהם נוטים להעדיף פושטי רגל שכירים על פני עצמאיים. כלומר, הבנקים יתייחסו בסלחות גדולה יותר לעצמאי שפשט את הרגל והפך לשכיר מאשר לפושט רגל אשר נשאר עצמאי גם לאחר ההפטר.
מבחינתם, אדם שהפך לשכיר אינו מועד לפורענות וסביר להניח שלא יסתבך בחובות שוב, בניגוד לפושט רגל שנשאר עצמאי למרות כל מה שעבר.
דבר שני, גם אם אתם לוקחים משכנתא שתכסה את כל החובות, חשוב לדעת להתנהל נכונה מבחינה פיננסית. כך למשל, ישנם עצמאיים שנוטים להפקיד את הכנסותיהם בחשבון הבנק של בן או בת הזוג, קרוב משפחה או אפילו חבר, שכן מדובר בחשבונות בעייתיים פחות.
לצד זאת, יש כאלה שנוטים להעלים מיסים והכנסות כדי להסתיר את המצב הכלכלי הקשה שאליו נקלעו. על כן, חשוב להבין שכל התנהלות פיננסית בלתי נכונה עלולה לפגוע בסיכויים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, ולכן מומלץ להיפטר מהרגלים אלה.
מרטין בוקסדורף- 0508116397 או [email protected]
