מתחילים עבודה חדשה? אלו הזכויות הפנסיוניות שלכם

התחלת עבודה חדשה היא בדיוק הזמן לוודא שאתם מקבלים את כל הזכויות שמגיעות לכם בחיסכון לפנסיה. איך תוכלו לבחור את קרן הפנסיה שתאפשר לכם לחסוך כמה שיותר לגיל הפרישה – ולוודא שהזכויות שלכם בקרן הישנה נשמרות? מדריך

דסי ניר

גם בשנת הקורונה שבה מאות אלפי ישראלים מצאו את עצמם בחל״ת או ללא עבודה, היו מי שהצליחו בכל זאת למצוא עבודה חדשה. אמנם מספר המשרות הפנויות הצטמצם ועל כל תפקיד היו מתמודדים רבים, אך בסופו של תהליך המיון המועמד או המועמדת שנבחרו זכו להיכנס לתפקיד חדש. מעבר להתרגשות מההתחלה, כניסה לתפקיד חדש מלווה בדרך כלל גם בלא מעט התארגנות לוגיסטית וטכנית ובטופסולוגיה. בין ההיכרות עם קולגות חדשים לנהלי עבודה ולאופי העבודה המקצועית, חשוב מאוד לוודא שגם הזכויות שלכם בחיסכון לפנסיה נשמרות ומטופלות כראוי. אילו זכויות מגיעות לכם ואיך תוכלו לוודא שהפנסיה שלכם נמצאת במסלול הנכון?

אילו זכויות פנסיוניות מגיעות לעובד חדש?

כל עובד מעל גיל 21 וכל עובדת מעל גיל 20, זכאים לפי החוק להפקדה לחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או בקופת גמל. העובד הוא זה שבוחר את החיסכון הפנסיוני והמעסיק מחויב להעביר את ההפקדות לחיסכון שבחר העובד.

אם זו הפעם הראשונה שפותחים עבורכם חיסכון פנסיוני, המעסיק יתחיל להפקיד עבורכם רק לאחר 6 חודשי עבודה. אם אתם מבוטחים בחיסכון פנסיוני קודם, המעסיק יהיה חייב להפקיד כבר על חשבון השכר מהחודש הראשון, אך הוא יכול לעשות זאת רטרואקטיבית לאחר 3 חודשי עבודה. המעסיק רשאי אך אינו חייב (אלא אם אם יש הסכם קיבוצי לפיו העובד זכאי לקרן השתלמות), להפקיד עבור העובד גם לקרן השתלמות שהעובד בוחר.

ההפקדה המינימלית לחיסכון הפנסיוני נעשית על חשבון המעסיק והעובד לפי החלוקה הבאה: 6% על חשבון העובד, ו-12.5% על חשבון המעסיק, כאשר 6% מהם עבור רכיב פיצויי הפיטורים שמופקדים גם הם לחיסכון הפנסיוני של העובד. העובד יכול לבחור להגדיל את ההפקדה לחיסכון הפנסיוני עד ל-7% מהשכר. ההפקדות לחיסכון הפנסיוני מחושבות לכל הפחות משכר הבסיס של העובד בצירוף תוספות קבועות אם ישנן (תוספת ותק למשל, וגם דמי חופשה ומחלה). אם שכר הבסיס של העובד גבוה מהשכר הממוצע במשק המעסיק חייב להפקיד לפנסיה לכל הפחות לפי השכר הממוצע במשק.

איך בוחרים את החיסכון הפנסיוני שמתאים לי?

כדי שתוכלו לנצל את זכות בחירת החיסכון הפנסיוני בצורה טובה חשוב להבין מהן האפשרויות שעומדות לפניכם. ראשית, תוכלו לבחור אם אתם מעדיפים לחסוך בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים שכוללים חיסכון לפנסיה יחד עם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות, או שתעדיפו לחסוך בקופת גמל ללא כיסויים ביטוחיים. לאחר שבחרתם בקרן פנסיה למשל, תצטרכו לבחור את קרן הפנסיה שבה תרצו לחסוך. בשלב השלישי, בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה תצטרכו לבחור את מסלול ההשקעה שבו יושקע הכסף שתחסכו כדי לאפשר לכם לצבור סכום משמעותי עד לגיל הפרישה לפנסיה. במקביל תצטרכו לבחור במסלול הכיסוי הביטוחי שמתאים למאפיינים ולהעדפות שלכם. 

חשוב לבדוק שקרן הפנסיה שבחרתם בה מציעה ניהול השקעות איכותי עם תוצאות עקביות לאורך שנים רבות. תוכלו לבדוק גם את רמת השירות בקרן הפנסיה שבחרתם, לפי מדד השירות בקרנות הפנסיה שמפרסם משרד האוצר. תוכלו לשקול להצטרף לקרן הנבחרת שמציעה דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים לצד ניהול השקעות מקצועי ואיכותי.

המעסיק עשוי להמליץ לכם על חיסכון פנסיוני כלשהו, אך חשוב לזכור שזכות הבחירה היא רק בידיכם. גם אם לא בחרתם והמעסיק צירף אתכם לקרן פנסיה ברירת מחדל, תוכלו תמיד לשנות את הבחירה ולבחור בחיסכון הפנסיוני שתרצו.

איך שומרים על רצף זכויות מחסכונות קודמים שיש לי?

אם כבר יש לכם חיסכון פנסיוני ממקום עבודה קודם או כזה שפתחתם באופן עצמי, חשוב לעדכן את המעסיק על כך מיד לאחר התחלת העבודה. במצב כזה המעסיק יהיה חייב להתחיל להפקיד לקרן הפנסיה שלכם כבר לאחר 3 חודשי עבודה לכל היותר. אתם יכולים לבקש להמשיך להפקיד לאותה קרן פנסיה או לבחור בקרן פנסיה חדשה. בעת בחירת קרן פנסיה חדשה תוכלו לבקש לבצע איחוד של קרנות פנסיה ישנות לתוך הקרן החדשה. אם אתם לא בטוחים האם יש לכם חיסכון פנסיוני קודם ובאיזו חברה תוכלו לבדוק בתלוש השכר האחרון שלכם או באמצעות המסלקה הפנסיונית.

כאשר יש לכם כבר חיסכון פנסיוני קודם עם כיסוי ביטוחי פעיל, חשוב לוודא שהכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה נשמר כדי שלא תאבדו את הזכויות שלכם בקרן הפנסיה. אם כבר עזבתם את מקום העבודה הקודם והמעסיק הפסיק להעביר את ההפקדות לקרן הפנסיה תוכלו ליהנות מארכת ביטוח שבה הכיסוי הביטוחי שלכם נשמר למשך 5 חודשים נוספים באופן אוטומטי. בעקבות הקורונה הורחבה ארכת הביטוח האוטומטית למשך 12 חודשים לכל מי שההפקדות לקרן הפנסיה שלו הופסקו בין יוני 2020 ליוני 2021.

אם חסכתם בקרן הפנסיה למשך תקופה ארוכה יותר משנה לפני שהופסקו ההפקדות לקרן, בתום ארכת הביטוח האוטומטית, תוכלו לבקש להאריך את הכיסוי הביטוחי למשך תקופה של עד 12 חודשים נוספים לכל היותר. לשם כך יהיה עליכם לשלם עבור הכיסוי הביטוחי מהחיסכון שצברתם בקרן או באמצעות הסדרת תשלום נפרד. שמירה על רצף הכיסוי הביטוחי תאפשר לכם להמשיך להיות מכוסים בביטוח למקרה מוות או נכות ולשמור על הוותק שלכם בכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה.

בחירת קרן הפנסיה עשויה להשפיע על סכום החיסכון שתצליחו לחסוך עד לגיל הפרישה ועל גובה קצבת הפנסיה שתהיה לכם. לכן, חשוב לוודא שאתם בוחרים את קרן הפנסיה המתאימה לכם ביותר. התחלת עבודה חדשה זו הזדמנות מצוינת לבחון מחדש את קרן הפנסיה שלכם ולוודא שאתם שומרים על הזכויות שלכם בעת המעבר בין עבודות.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.