באילו מקרים כדאי למחזר משכנתא?

לקיחת משכנתא היא החלטה מורכבת מאוד, גם בגלל סכומי הכסף הגבוהים שמעורבים בכך וגם בגלל תקופת ההחזר שנמשכת שנים רבות – לפעמים אפילו 25-30 שנים. עוד כדאי לזכור שהמשכנתא הממוצעת בישראל כבר מתקרבת למיליון ש”ח, ובהתאם גם העלות שלה היא כמה מאות אלפי שקלים – בהחלט סכום משמעותי שמחייב חשיבה מעמיקה.

גם אחרי שכבר מקבלים את המשכנתא ומשלימים את רכישת הנכס, חשוב להמשיך ולבחון את העסקה שבוצעה מול הבנק. הסיבה לכך פשוטה: מאחר שניתן למחזר את המשכנתא, ייתכן שביצוע פעולה זו יחסוך לכם הרבה כסף ויאפשר לכם לצמצם את העלות של ההלוואה, וגם את ההחזר החודשי (או לחילופין את תקופת ההחזר). הכתבה שלפניכם תעזור לכם להבין מתי כדאי לבצע מיחזור.

כשמקבלים סכום כסף משמעותי

כשבעל או בעלת משכנתא מקבלים סכום כסף גדול – למשל ירושה או חיסכון שהגיע לנקודת יציאה משתלמת – ייתכן מאוד שכדאי לנצל אותו לטובת מיחזור המשכנתא. ליתר דיוק במצב כזה מומלץ לשקול לנצל את הסכום כדי לצמצם את המשכנתא וכך לחסוך תשלומי ריביות משמעותיים. כמובן שלא כדאי לעשות זאת באופן אוטומטי: אופציה נוספת היא להשקיע את אותו סכום כסף באפיק משתלם. ההשוואה הנכונה היא בין החיסכון האפשרי בזכות צמצום המשכנתא לבין התשואה שצפויה אותה השקעה להניב.

אם מחליטים למחזר את המשכנתא, חשוב לבחור נכון האם להפחית את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההחזר, ומומלץ לקבל החלטה זו בעזרת מומחים בתחום כמו למשל אנשי המקצוע של חברת אלפא משכנתאות.

שינויים משמעותיים בשוק ההון

מצב נוסף שבו כדאי לשקול למחזר את המשכנתא הוא כשמתרחשים שינויים משמעותיים בשוק ההון. אם למשל חלק מהמשכנתא הוא במסלול צמוד למדד וצפויה התפרצות אינפלציונית, רצוי לשקול להעביר את היתרה ממסלול זה למסלול אחר. באופן דומה אם בנק ישראל צפוי להודיע על עליית שער הריבית במשק, ובעקבות זאת גם ריבית הפריים שצמודה לריבית זו עולה גם כן, מסלול הפריים מתייקר – וכדאי להיערך לכך.

בכל מקרה נדרשים חישובים מורכבים כדי להבין האם המיחזור אכן משתלם, מה גם שבחלק מהמקרים ישנה עמלת פירעון מוקדם שעשויה להסתכם באלפי שקלים ואפילו עשרות אלפי שקלים. בהתאם תקפה גם במקרה כזה ההמלצה להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים שיספקו לכם עצות מדויקות.

מיחזור משכנתא בעקבות שינוי מדיניות של בנק ישראל

בשנת 2021 הודיע בנק ישראל על שינוי מהותי של המדיניות בתחום: במקום מגבלה של 33% לחלק של מסלול הפריים בתמהיל, ניתן לבקש משכנתא שבה רכיב הפריים הוא עד 66% מהסכום הכולל. מאחר שנכון לנקודת הזמן הנוכחית הריבית במשק עדיין נמוכה במיוחד, וכך גם הפריים, ייתכן שכדאי להגדיל את החלק של הפריים גם במשכנתא קיימת, כלומר מי שיבחר למחזר את המשכנתא עשוי להוזיל את העלות שלה ולצמצם את ההחזר החודשי.